Productos. Grupal. Sistema de administración de créditos grupales, solidarios e individuales. Controla el otorgamiento de créditos individuales y grupales bajo una misma plataforma que le permitirá configurar de manera fácil y sencilla sus reglas de negocio, su documentación contractual (actas grupales, contratos, pagarés, órdenes de pago, fichas de depósito, etc.) obteniendo además, la oportunidad de poder aperturar sucursales y empezar a otorgar créditos desde el momento en que usted lo decida, manejando de manera eficiente y oportuna su cartera. Destacables: Establecimiento de políticas de crédito acorde al producto. Conformación del crédito grupal. Definición de roles para la administración de los grupos. Impresión de documentación. Cotizador en línea. Renovaciones. Reestructuras. Carga de garantías. Consulta de créditos. Microcrédito y microfinanciamiento para el desarrollo económico. RESUMENEl acceso a los servicios financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de la población, debido a las condiciones económicas y sociales en la que están inmersos. La estructura normativa del sistema financiero mundial no tiene como su principal objetivo otorgar créditos a este segmento de la población debido a que se considera que el costo de la inversión supera el beneficio que se obtendría. Por lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al Estado como función social. La metodología del microfinanciamiento no debe considerarse como la panacea, para resolver el problema de la pobreza, pero si como una herramienta para aliviar este fenómeno que cada día se expande tanto en las zonas rurales como en las urbanas. El crédito solidario concedido a aquellos que nunca habían pedido un préstamo refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano” (Muhammad Yunus, 2. INTRODUCCIÓNEn los últimos diez años el sector de la economía informal ha crecido (8% fue la tasa de crecimiento para 1. Prestamos RapidosOrganización Internacional del Trabajo) por diversas causas, como por ejemplo el trasvase de trabajadores de la economía formal a la informal por desincorporación, reducción de personal entre otras, la incorporación de un mayor número de mano de obra (calificada y no calificada) al sector informal. De acuerdo a estudios realizados por el Centro de Documentación y Análisis de los Trabajadores (CENDA) el 8. Los negocios que se han desarrollado en este sector tienen profundas limitaciones para crecer y ser autosostenibles porque carecen de activos financieros para invertir en capital de trabajo y activos fijos. Esta población no tiene muchas oportunidades de acceder a la Banca Privada debido a sus condiciones socioeconómicas, además de estar desprovista de cualquier garantía real que sirva de fianza para obtener un crédito. En la búsqueda de un mecanismo que permitiera atender a un sector de la población que carece de activos financieros para mantenerse y hacer crecer sus negocios y también cubrir las necesidades básicas del núcleo familiar, se han creado desde aproximadamente cuatro décadas metodologías de créditos de montos significativamente bajos a fin de disminuir las barreras a la entrada de las personas de mas bajos recursos. DESARROLLOEl Microfinanciamiento. Línea de crédito grupal. Definición. El crédito grupal es ideal para grupos de personas que quieren emprender o fortalecer su negocio o adquirir bienes de uso. Se utiliza la tecnología de crédito grupal, se forman grupos de 4 ó 5 personas. Estas personas necesariamente tienen que ser. Los prestamos son escalonados. Los estudios realizados sobre microfinanciamiento son aún muy incipientes por las expectativas de sustentabilidad que pueden tener las distintas metodologías que caracterizan a este tipo de financiamiento. Las experiencias que han habido en distintos países como por ejemplo: India, Malasia, Pakistan, Bolivia, Colombia, Honduras, entre otros, donde se ha atendido a un porcentaje de la población, que es excluida de los servicios financieros de la banca tradicional, por su condición de pobreza, han revelado que es posible prestar recursos financieros a este sector de la población y recuperar los recursos, estas experiencias se caracterizan por tener tasas de morosidad significativamente bajas. Esto ha generado estudios sobre las entidades que utilizan estas metodologías desde hace tres décadas, a fin de determinar las posibilidades de que sean sostenibles en el largo plazo, como también hasta que nivel pueden crecer las personas que se benefician de estos financiamientos teniendo negocios que forman parte de la economía informal. El estudio realizado por C. González Vega, M. Schreiner, R. Meyer y S. Navarra (1. 99. 6), todos del Departamento de Economía Agrícola de la Universidad de Ohio, titulado “El reto del crecimiento en organizaciones de microfinanzas”, tiene particular importancia porque al analizar el crecimiento de un Banco en Bolivia llamado Banco. Sol y las condiciones que se deben cumplir para un manejo prudente del crecimiento, obtuvieron que el crecimiento de éste banco tiene tres (3) implicaciones positivas para entidades de microfinanzas: Primero, el crecimiento es el mecanismo central para incrementar el alcance de la institución (…) es uno de los principales indicadores de éxito. Segundo, el crecimiento es un mecanismo importante para mejorar el otro indicador de éxito en microfinanzas: la sustentabilidad. Y (…) tercero, el crecimiento de los activos puede ayudar a reducir los costos operativos promedio. C. González y et. El resultado de este estudio, fue la identificación de los factores que incidieron para que el crecimiento de Banco Sol, fuera un éxito. Entre los factores atribuidos están, el decidido interés de sus lideres de lograr la viabilidad financiera de la organización, esto incluye el diseño de políticas financieras acordes al estado de la economía y las condiciones del mercado meta. También se le atribuye haber desarrollado una tecnología crediticia costo- eficiente, la cual estaba basada en la acumulación de información y experiencias del nicho de mercado. Además del alto valor de las relaciones cliente- organización, todos estos factores contribuyeron a que la entidad se formalizara como un Banco Comercial Privado. Ante la complejidad de este fenómeno social, surge la duda de la capacidad que pueden tener estas personas de administrar estos pequeños créditos, ya la vez emprender negocios que les permita cubrir al menos las necesidades básicas (alimentación, vivienda, educación). Existe amplia experiencia internacional de prestar recursos financieros con la modalidad de microfinanciamiento. Las instituciones que desarrollan esta modalidad, tienen diferencias una de otras porque depende del propósito que persiguen sus promotores. Un microfinanciamiento consiste en prestar recursos a montos relativamente bajos, a un precio generalmente menor al precio de mercado, es decir, a una tasa de interés menor a la tasa de interés comercial y con vencimientos a corto plazo, en su mayoría menor a un año. Algunas de las características de Microfinanciamiento son: El financiamiento se otorga a los más pobres y se le da prioridad a las mujeres (por ejemplo: amas de casa), por supuesto de acuerdo a la política de la entidad que ofrece los créditos. El monto de los prestamos son pequeños, debido a que se entregan sin el respaldo de garantías reales. La tasa de interés es generalmente similar a la que ofrece la banca comercial, lo que permite disminuir los riesgos. Los prestamos se pagan en periodos de tiempo relativamente cortos, esto queda a criterio de la institución. Existen distintas metodologías para ofrecer Microfinanciamiento, el manejo estratégico de los recursos determina su eficiencia y sostenibilidad como también depende del contexto situacional en el que intervienen, estas pueden ser aplicadas por instituciones públicas o privadas. Entre las públicas están las Organizaciones No Gubernamentales (ONG) y las Organizaciones Gubernamentales sin fines de lucro, y como privadas se incluye a las organizaciones privadas comerciales. Estas últimas se diferencian de la banca comercial privada, primero porque conceden financiamientos a estratos más bajos de la población, algunas específicamente a pequeña y mediana empresa, segundo reciben apoyo institucional para su desempeño, esto comprende; asesorías de instituciones internacionales con amplia experiencia en estas metodologías, como también apoyo al sector privado para apalancar sus operaciones, apoyo de organismos multilaterales, de entidades bancarias nacionales lo que les permite disminuir costos de infraestructura y en el menor de los casos subsidios del Estado, debido a que en esencia la función de estas organizaciones es social. La metodología que se elige depende de los objetivos que persiga la organización, en general el principal objetivo es promover el desarrollo local o regional de un país, para así mejorar el bienestar de las comunidades fundamentalmente aquellas con problemas de subsistencia y estados de pobreza crítica, debido a que este es el extracto de la población que no tiene acceso al crédito tradicionalmente en la Banca Comercial. Entre las metodologías cabe mencionar las siguientes: 1. Metodología para Programas de Grupos Solidarios. Surgen en los años 7. Asia, con la intención de apoyar las actividades económicas de las personas pobres del sector rural y urbano. Se fundamentó en una estrategia de formación de grupo como un medio para canalizar pequeños prestamos, entrenamiento y otros servicios a esta población. El concepto de Grupos Solidarios reflejaba no sólo una manera de promover el desarrollo dirigiendo recursos a los más necesitados para incrementar su capacidad de forjar su propio futuro, sino una manera de atender a la creciente población necesitada permitiéndoles el acceso a programas sencillos y accesibles para que respondan a sus demandas y a la vez aprendan a administrar sus recursos escasos. Maria Otero, 1. 98. Las experiencias de la formación de grupos tanto en América Latina como en el Caribe, fueron estudiadas y adoptadas por Acción Internacional (AITEC), la cual es una institución privada que surge en Estados Unidos en la década de los 7. Un estudio realizado por Farbman para la organización FEDECREDITO, señala que fue en 1. América Latina. Algunas de las características de esta metodología son las siguientes: Se utiliza la tecnología de crédito grupal, se forman grupos de 4 ó 5 personas. Estas personas necesariamente tienen que ser vecinos, específicamente que residan en la misma localidad, y tenga nexos de amistad. Se otorga un crédito por grupo, y posteriormente se asignan montos iguales o distintos de ese único préstamo. El criterio de que sean distintos se debe a la capacidad de pago de acuerdo al negocio de cada miembro. Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro que forme parte de un grupo solidario se responsabiliza solidariamente por el préstamo recibido el grupo. Resuelven sus problemas colectivamente orientándose o fiscalizándose recíprocamente.
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November 2017
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